Planując kupno mieszkania, samochodu czy wyposażenia dla firmy rzadko kiedy sięgamy po własne oszczędności. Zamiast tego korzystamy z różnych form finansowania, takich jak na przykład kredyt czy leasing – jest to wygodne i pozwala nam nabyć rzeczy, na które normalnie nie byłoby nas stać. I choć są to rozwiązania powszechnie wykorzystywane, wciąż wiele osób boi się, że nie będzie w stanie spłacić swoich zobowiązań. W takiej sytuacji pomocna staje się gwarancja bankowa. Na czym ona polega?
Czym jest gwarancja bankowa?
Gwarancją bankową nazywamy zawieraną z bankiem umowę, na mocy której bank zobowiązuje się do spłacenia zaciągniętych przez nas długów jeśli sami staniemy się tymczasowo niewypłacalni. Naszym zobowiązaniem jest spłacenie kosztów poniesionych w takiej sytuacji przez bank oraz uiszczenie prowizji, stanowiącej zazwyczaj pewien procent od kwoty zapłaconej wierzycielowi.
– „W praktyce bardzo często zawarcie umowy o gwarancji bankowej jest wymagane przez wierzycieli – mówi przedstawiciel Poznańskiego Banku Spółdzielczego. – Stanowi ona dla nich zabezpieczenie, że w sytuacji kiedy stracimy płynność finansową, oni sami nie będą stratni i odzyskają swój dług. Bez zawarcia takiej umowy możemy nie mieć możliwości kupna czegoś na raty, szczególnie jeśli chodzi o poważne inwestycje. Gwarancja bankowa może być również potraktowana jako forma potwierdzenia naszej finansowej wiarygodności”.
Co obejmuje gwarancja bankowa?
Umowę o gwarancji bankowej możemy zawrzeć w wielu sytuacjach, kiedy stajemy się dłużnikiem względem innego podmiotu. Mogą one dotyczyć między innymi:
- Spłat kredytu,
- Spłaty rat leasingowych,
- Zapłaty za towary lub wykonane usługi,
- Rękojmi,
- Zwrotu zaliczki.
Jak uzyskać gwarancję bankową?
Decyzję o zawarciu umowy z danym zleceniodawcą (osobą fizyczną lub prawną pragnącą uzyskać gwarancję bankową) bank podejmuje po rozpatrzeniu złożonego wniosku oraz zapoznaniu się z przedłożoną dokumentacją – na jej podstawie ustala, czy zleceniodawca dysponuje odpowiednią zdolnością kredytową. Niekiedy warunkiem uzyskania gwarancji jest na przykład założenie konta w danym banku bądź przedstawienie zabezpieczenia umowy – może nim być kwota pieniężna lub obciążenie hipoteką nieruchomości. Aby gwarancja była ważna w świetle przepisów, musi być koniecznie zawarta w formie pisemnej. W dokumencie tym powinny znaleźć się między innymi zapisy o rodzaju udzielanej gwarancji, czasie jej trwania (każda gwarancja zawierana jest na czas określony) czy maksymalna kwota, jaką bank w razie potrzeby zobowiązuje się spłacić za nas.
Rodzaje gwarancji bankowych
Wyróżniamy dwa rodzaje gwarancji bankowych:
- Warunkowa – bank zobowiązuje się wypłacić beneficjentowi gwarancji (czyli naszemu wierzycielowi) środki dopiero w momencie wypełnienia przez niego warunków zapisanych w umowie, np. przedstawienia dokumentacji potwierdzającej zasadność roszczenia.
- Bezwarunkowa – do wypłaty środków bank nie wymaga od beneficjanta żadnych potwierdzeń.
W obu przypadkach umowa wygasa w określonych warunkach, np. w momencie spłacenia przez nas całości długu lub w sytuacji, gdy beneficjent dobrowolnie zrezygnuje z żądania spłaty wierzytelności.